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繼“校園貸”、首付貸之后，又一個新金融領(lǐng)域的信貸類產(chǎn)品被監(jiān)管部門點了名。

4月10日，銀監(jiān)會在其官網(wǎng)上發(fā)布銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）答記者問一文，在談及重點防控的風(fēng)險類型時，首次提到了現(xiàn)金貸。

《指導(dǎo)意見》提到將重點防控包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、債券投資業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、規(guī)范銀行理財和代銷業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險、地方政府債務(wù)風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險、外部沖擊風(fēng)險、其他風(fēng)險等十類風(fēng)險。

其中，在穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險治理這一項中，銀監(jiān)會除了要求持續(xù)推進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)風(fēng)險專項整治外，還表示要做好清理整頓校園網(wǎng)貸和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

這個才剛剛站上風(fēng)口的商業(yè)模式，正在成為不少創(chuàng)業(yè)公司、上市公司，甚至金融機構(gòu)的“現(xiàn)金奶牛”。如今被監(jiān)管點名，恐怕在未來一段時間里，現(xiàn)金貸市場也那難逃被整頓和收縮的命運。

波及多家上市公司

目前國內(nèi)對于現(xiàn)金貸并沒有明晰的界定，但按照業(yè)內(nèi)普遍的說法，“現(xiàn)金貸”主要是消費金融業(yè)務(wù)的一種，區(qū)別于消費分期大多限制借款用途、打款到商家的模式，“現(xiàn)金貸”主要指純線上、不限借款用途的小額信用貸款業(yè)務(wù)。

過去一年，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)強勢崛起。因為高額的利潤和低廉的成本，無數(shù)公司浩浩蕩蕩地闖進了這片市場，創(chuàng)業(yè)公司、上市公司、傳統(tǒng)金融機構(gòu)都要分一杯羹，一夜之間，市場上涌現(xiàn)出了上千家現(xiàn)金貸平臺。

眼下，他們的利潤增長、業(yè)務(wù)模式可能都將受到影響。

前一段時間，一家名為二三四五的上市公司因為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)交易規(guī)模和利潤的暴漲而在各大互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站刷屏，這家公司從2014年開始，與中銀消費金融合作推出短期現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“隨心貸”，后改名“2345貸款王”。

長江證券在分析該公司2016年業(yè)績時提到，正是得益于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的爆發(fā)，二三四五公司的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全年實現(xiàn)營收2.06億元，同比增長2159.71%，毛利率高達98.51%。

但事實上，依靠現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)賺的盆滿缽滿的上市公司遠不止“二三四五”一家。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已布局消費金融業(yè)務(wù)的上市公司有50多家，其中涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的不占少數(shù)。

不僅是上市公司，在今年的互金上市潮中，許多準(zhǔn)上市公司也是借了現(xiàn)金貸的“東風(fēng)”。

最近剛剛向紐交所提交了招股書的一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司就是以現(xiàn)金貸為主要業(yè)務(wù)，其招股書顯示，目前主要有兩種貸款：一種是消費貸款，期限從兩星期到三個月不等，額度大多在500元至6000元人民幣之間；另一種是生活貸款，期限在三個月到三年之間，額度為6000元到10萬元。而另一家早前向紐交所遞交了上市申請的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其兄弟公司同樣涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

最后，還有一批站在“風(fēng)口”上的創(chuàng)業(yè)公司，是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主力軍。過去一年里，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)憑借其現(xiàn)金流優(yōu)勢，成為資本唯一青眼有加的互聯(lián)網(wǎng)金融垂直細分領(lǐng)域。2017年才過去4個月，已有5家純現(xiàn)金貸企業(yè)獲得融資。

只是不知道這次監(jiān)管，會不會成為現(xiàn)金貸從風(fēng)口落地的轉(zhuǎn)折點。

爭議之下的“現(xiàn)金貸”

一直以來，關(guān)于“發(fā)薪日貸款”的討論有兩種聲音，一部分人認為它是幫助低收入者擺脫困境的救命稻草，也有人認為它是致使普通人身陷債務(wù)危機、降低福利的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

持支持態(tài)度的人表示，并沒有有力證據(jù)顯示，發(fā)薪日貸款導(dǎo)致破產(chǎn)申請增加；但確實也有因為一筆小額貸款的延期而導(dǎo)致要償還數(shù)倍于本金的債務(wù)甚至最后傾家蕩產(chǎn)的案例。

據(jù)此前媒體報道統(tǒng)計，市面上78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺，平均利率158%，有47家平臺的年化利率超過100%，其中年化費率最高的甚至接近600%，而最高人民法院所劃定的民間借貸年利率紅線是36%。

對此，不少業(yè)內(nèi)人士向第一財經(jīng)記者表示，這是一種誤讀。因為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的期限非常短，短則7天，長則一月，大多數(shù)都是短期周轉(zhuǎn)，沒有人會用現(xiàn)金貸產(chǎn)品做中長期貸款，因為額度小、利息高。

此次現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)被監(jiān)管點名，不少業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心后續(xù)會進一步收緊該業(yè)務(wù)，加強監(jiān)管，甚至像“校園貸”和首付一樣“一刀切”。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士認為，從行業(yè)發(fā)展和實際需求的角度，監(jiān)管更大可能性是給各平臺一段時間自查。如果整頓不利，監(jiān)管可能會對利率和催收手段進行約束，比如像P2P一樣劃定紅線，平臺不得越界。

事實上，不只是在中國，很多國家都頒布過關(guān)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管文件。

以英國為例，2014年，英國金融行為監(jiān)管局(FCA)頒布了《消費貸款管理細則》，對高成本短期貸款（hight-costshort-term ，包含Payday Loan），包括對發(fā)薪日貸款的利率和費用進行封頂。所有貸款的利息和費用不得超過每天0.8%。

在此之前，一些發(fā)薪日貸款發(fā)放者收取超過5000%的利息。新法規(guī)希望能夠杜絕這種借貸中的不道德行為，并防止發(fā)薪日貸款數(shù)額不受控制的不斷上升。

監(jiān)管規(guī)則落地后的6個月，Payday Loan的申貸客戶數(shù)、授信通過率和貸款金額分別下降了20%、50%和35%。英國金融服務(wù)管理局FCA對監(jiān)管制度落地可能產(chǎn)生的市場影響進行評估，認為最終僅有1/4的Payday Loan機構(gòu)能夠留在市場。